2009年3月12日 星期四

不要借錢還債

2004年,年輕人已經過著暗無天日的償債生活兩年,眼看著再熬三年就可以解脫了。而大環境也在改變著,銀行的貸款利率隨著政府的政策持續下調。某天,年輕人接到一通電話,是母親打來的,說是透過朋友介紹,某銀行的襄理可以用更便宜的利率幫年輕人辦理代償。 所謂的代償,就是跟甲銀行借錢去還乙銀行的錢。由於年輕人在2002年時跟五家銀行貸款的利率比較高,而2004年貸款的利率比較低,所以這個銀行襄理想要說服年輕人,跟他們銀行借錢吧,借出來利息低的錢,去償還當年利息高的貸款所剩下未償還的三年票貼餘額,而不用跑去當舖。 年輕人很快的得出一個結論。借貸款去還舊貸款的人是傻子!優惠並不明顯,只是徒然幫銀行創造銷售業績罷了!上述三個條件下,只有老老實實按照原訂計畫把錢還完才是最聰明的。這個事實震撼了年輕人,因為他第一次搞懂了票貼利率的把戲是怎麼回事,利率有時候比當舖還要高。 只有一個情況是對年輕人最有利的,就是只借三年新貸款去還舊貸款,但是新貸款的利率要比照《條件二》,這才是真正的划算,不過還是當舖利率比較低。然而,銀行何其聰明,這麼對貸款人優惠的條件是不會存在的,年輕人跟銀行襄理在電話中確認了這個事實。 他們相約見面。年輕人把預先準備好的Excel 表格印出來,攤在銀行襄理面前逐一解釋為何他們的借錢方案不夠優惠。襄理很有風度的微笑,然而卻無法反駁精確的數字,他知道這個生意做不成了。會後,他問年輕人:這張表格可以給我嗎?年輕人攤攤手,把表格送了他。 借錢還債是划算的嗎?一定要先算過! 在解決上述難題後,年輕人又遇到新誘惑,那就是票貼。兩年的償還讓他的手頭比較寬裕,每個月還能存錢。他打算把餘錢累積起來,例如到20萬台幣,就拿去清償當初借款的五家銀行其中一家的全部貸款。只要一口氣解決一家,每個月的現金流就多出來了,這是正確的理債方法。 然而,在清償之前,錢也只是存在銀行裡生利息。要不要拿去投資?